隨著我國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模日益龐大，金融體系運(yùn)行的風(fēng)險增加，建立存款保險制度的必要性越加突出。存款保險制度可以促進(jìn)銀行業(yè)加快市場化進(jìn)程，促進(jìn)其為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)，同時也可以減少震蕩，有助維護(hù)社會穩(wěn)定。

據(jù)報道，存款保險條例已由中國人民銀行起草完畢，相關(guān)程序都已完成，我國將適時推出存款保險制度。此前，今年全國“兩會”期間，央行行長周小川曾表示存款保險制度有望年內(nèi)推出。

存款保險制度是一種金融保障制度，其主要內(nèi)容是由銀行投保保障儲戶存款安全，由國家建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式處置“問題銀行”資產(chǎn)，同時以法律形式明確銀行倒閉時對存款人的賠付，即使銀行由于經(jīng)營不善而破產(chǎn)，儲戶存款也可根據(jù)限額得到賠償。作為一種成熟的風(fēng)險管理制度，截至2013年存款保險制度已在112個國家建立。我國至今仍未建立相關(guān)制度，但一直以來實(shí)行隱性的全額賠付“存款保險制度”。隱性“存款保險制度”多見于發(fā)展中國家或國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險，政府將成為存款人利益的最終保護(hù)者。

我國目前還沒有出現(xiàn)過金融風(fēng)險大規(guī)模爆發(fā)的危機(jī)，也沒有過銀行破產(chǎn)的先例。但近年來中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營危機(jī)，及存款擠兌事件仍時有發(fā)生。前不久，江蘇發(fā)生一起農(nóng)商行遭擠兌事件，事件起因是一條關(guān)于該銀行要倒閉的謠言。3月24日，江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行的一個網(wǎng)點(diǎn)，遭遇近千群眾擠兌提現(xiàn)。次日，當(dāng)?shù)卣?lián)手央行等金融部門，準(zhǔn)備了約13億元的充足現(xiàn)金。同時，縣長在電視里喊話，“儲戶的利益受法律保護(hù)”。政府出面干預(yù)，阻止了擠兌蔓延。長期以來，我國沒有出現(xiàn)過儲戶擠兌引發(fā)銀行倒閉，其根本原因就是銀行擁有政府隱性擔(dān)保。

我國擬建立存款保險制度，被認(rèn)為是利率市化改革的關(guān)鍵一步，具有重大而深刻的意義。未來我國金融改革的方向是利率市場化，金融機(jī)構(gòu)存款利率的浮動區(qū)間將進(jìn)一步擴(kuò)大，政府將逐步取消對金融機(jī)構(gòu)存款利率的上限管制。利率市場化后，商業(yè)銀行之間在存貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)都要展開更激烈的競爭。為了避免商業(yè)銀行市場化競爭中的失敗者把政府也“拖下水”，必須首先建立存款保險制度，切斷政府對商業(yè)銀行的隱性擔(dān)保。這也是央行在放開存款利率管制之前，必須讓存款保險制度先行的原因。

存款保險制度的根本作用，是在銀行經(jīng)營不善時維護(hù)金融穩(wěn)定，保護(hù)存款人的利益尤其是廣大中小儲戶的利益。在我國長期以來實(shí)行的隱性存款保險制度中，國家是存款保險責(zé)任的實(shí)際承擔(dān)者。存款保險制度推出后，國家過去承擔(dān)的“全額賠償”責(zé)任，將轉(zhuǎn)為專業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的“有限賠償”責(zé)任。屆時，儲戶的存款不再是無風(fēng)險資產(chǎn)。存款保險制度是否能切實(shí)保護(hù)廣大中小儲戶的利益，主要取決于存款賠償限額的高低。據(jù)媒體披露，我國存款保險條例規(guī)定，每個銀行賬戶的保險上限初步定為50萬元人民幣。據(jù)銀行業(yè)人士估算，隨著近年居民儲蓄的增長，目前存款在50萬元以下的賬戶占比約98%。同時，如果將存款保險賠償限額設(shè)置為50萬元，存款保險將覆蓋約一半的儲蓄金額。這意味著，50萬元的存款保險賠償限額設(shè)置，可以對中小銀行儲戶形成有效的保護(hù)。

我國自1993年首次提出建立存款保險基金以來，存款保險制度醞釀了21年，卻遲遲沒有推出。其中主要原因是，由于金融管制形成的高額存貸利差，讓銀行業(yè)“躺著”就可以賺取豐厚利潤，近年來盡管銀行壞賬有所增加，但幾乎不存在破產(chǎn)風(fēng)險。存款保險制度的“難產(chǎn)”，折射出我國金融改革的遲滯。但是，隨著我國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模日益龐大，金融體系運(yùn)行的風(fēng)險增加，建立存款保險制度的必要性越加突出。存款保險制度可以促進(jìn)銀行業(yè)加快市場化進(jìn)程，促進(jìn)其為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)，同時也可以減少震蕩，有助維護(hù)社會穩(wěn)定。

本報評論員 樊大彧