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有報道稱，上海、南京有多家銀行已經(jīng)重新“開閘”第三套住房的信貸。應(yīng)如何看待這種情況，是一個值得探討的問題。按照有些人的說法，銀行的這一做法已經(jīng)違反了今年4月17日頒布的《國務(wù)院關(guān)于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》中的有關(guān)精神，此舉一旦為全國各大城市效仿，并深化成全國一致的“銀行放水”，那么被譽為史上最嚴的房產(chǎn)新政將立即面臨全面潰堤和夭折的危險。

我認為，這種說法無論是對照國務(wù)院通知還是房地產(chǎn)市場的現(xiàn)實，都夸大了銀行信貸對推高房價、助長房地產(chǎn)市場投機風(fēng)潮的作用。在國務(wù)院的通知中，確實對第三套房貸有所涉及，但通知的原文是：“商品住房價格過高、上漲過快、供應(yīng)緊張的地區(qū)，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險狀況，暫停發(fā)放購買第三套及以上住房貸款。”這條規(guī)定中用的一個關(guān)鍵詞是“可”，而不是“必須”。這就意味著可以執(zhí)行，也可以不執(zhí)行，是否發(fā)放三套房貸，銀行有權(quán)自由裁量。

國務(wù)院通知中為什么用了“可”而不用“必須”？表面上看，這只是一個咬文嚼字式的問題，但其實它表明了政府的行政邊界。經(jīng)過多年改革，我國商業(yè)銀行已經(jīng)在很大程度上實現(xiàn)了市場化，成為一個自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟實體，而不再是像計劃經(jīng)濟時期那樣的政府的政策工具。政府對商業(yè)銀行的管轄權(quán)，必須限制在行政許可的法律范圍里，政府可以對商業(yè)銀行提要求，但這種要求只能是協(xié)商式而非命令式的。這個“可”，正是一種協(xié)商，它正確地體現(xiàn)了在市場經(jīng)濟體制下政府與銀行的關(guān)系。

由于歷史的原因，我國商業(yè)銀行目前的經(jīng)營還比較單一，利潤來源主要體現(xiàn)于存貸款利息差。對于商業(yè)銀行來說，只有把積壓在銀行的存款貸出去，才能為投資者創(chuàng)造利潤。但是，貸款在一定程度上也是具有風(fēng)險的，如果遇到一個劣質(zhì)客戶，就有可能讓貸款打水漂，改革之前我國為數(shù)眾多的銀行背上了巨額壞賬，需要政府動用財政資金填補窟窿，正是銀行在政府行政命令之下，違反信貸的客觀規(guī)律所造成的惡果。商業(yè)銀行改革不僅是銀行的事，也需要政府作出表率，克制自己的行政沖動，即使這種行政沖動有其正當性，也必須嚴守行政許可的邊界。

在今天的市場經(jīng)濟條件下，開拓優(yōu)質(zhì)客戶對于銀行非常重要，而在這一點上，我們不能不承認，三套房貸以至更多套房貸的客戶在銀行那里往往被視為可靠的優(yōu)質(zhì)客戶。一個客戶有能力購置第三套房，表明他具備了一定的經(jīng)濟實力，貸款難以歸還的可能性比剛剛購買第一套房的客戶要小得多。

其實，在我國的房地產(chǎn)市場調(diào)控中，收緊銀行信貸固然能夠起到一定作用，但銀行向房地產(chǎn)市場釋放出的信貸，并不是房價走高的主要癥結(jié)所在。對于房產(chǎn)投資者來說，如果能夠利用好銀行貸款，固然可以盤活資金，創(chuàng)造更多的收益，但前提條件是，其購入房屋的漲價幅度必須大于房貸利息，方能有利可圖。而如果能夠利用自有資金購房，其房價上漲幅度只要大于銀行同期存款利息，就是一種合適的投資。兩種投資途徑，后者顯然比前者有更可靠的投資保障。由此看來，調(diào)控房地產(chǎn)市場的著力點，沒有必要放在收緊銀行信貸上，這種做法不僅可能無助于遏制房價，反而妨礙了銀行的正常經(jīng)營。