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本期量身定制欄目，我們收到了一封有些特殊的來(lái)信。署名“愁不完”的女士寫信告訴我們，她和現(xiàn)任丈夫分別離異重組家庭后，在理財(cái)方面遇到了難題。丈夫沒(méi)有收入也沒(méi)有積蓄，雖然“愁不完”女士自己有較多的資產(chǎn)，但是收入不穩(wěn)定，而且各種投資也不太成功，非常擔(dān)心家人的養(yǎng)老問(wèn)題。

本期嘉賓理財(cái)師中信銀行雙流支行理財(cái)經(jīng)理、國(guó)際金融理財(cái)師張璐針對(duì)這位女士的家庭情況做了分析。針對(duì)這種收入高、資產(chǎn)多但未來(lái)存在較大不確定性的家庭財(cái)務(wù)狀況，張璐建議這位女士重新規(guī)劃自己的投資配置，減少高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，增加債券基金和保險(xiǎn)。

【讀者來(lái)信】

尊敬的理財(cái)專家：

我想咨詢一下有關(guān)家庭理財(cái)?shù)膯?wèn)題。

我們夫妻雙方都40出頭了，都是離異再婚，沒(méi)有小孩，也不敢要小孩，覺(jué)得生活壓力大。老公是全職先生，無(wú)工作、無(wú)資產(chǎn)、無(wú)積蓄，外地人，到成都才開(kāi)始買社保，大概有5年了，身體還不太好，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。

我是做財(cái)務(wù)的，每月工資及兼職收入大概1.5萬(wàn)元左右，但非常不穩(wěn)定，不想工作，但也不敢離職，所以常感到壓力很大。1992年9月起參加社保，但單位繳款基本是以最低標(biāo)準(zhǔn)投保，自己購(gòu)買了20萬(wàn)元左右的商業(yè)重疾險(xiǎn)，年繳保費(fèi)不到5000元。目前在成都南延線外有住房2套，一套全款，父母??；一套按揭，近期交房，月供2000元左右，還有8年，裝修大概需要15萬(wàn)元。有車1輛，目前市值不到3萬(wàn)元，很想換一輛20萬(wàn)元左右的車，但一直不敢消費(fèi)，擔(dān)心將來(lái)收入不穩(wěn)，養(yǎng)老成問(wèn)題。

自己做的理財(cái)，投資股票市值約40萬(wàn)元，其他銀行7天通知存款65萬(wàn)元，借給別人7萬(wàn)元，與別人合伙做小生意15萬(wàn)元，但收益不佳，非常擔(dān)心血本無(wú)歸。

請(qǐng)問(wèn)像我這樣非常保守理財(cái)?shù)娜?，怎樣更有效地使用資金并取得收益，讓自己可以不為上班所累，還可以外出旅游。愁不完

本期嘉賓

中信銀行雙流支行

理財(cái)經(jīng)理 張璐

【財(cái)務(wù)分析】

該女士家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)欠平衡，雖每月有不低的收入，父母也暫時(shí)無(wú)需照顧，但目前還沒(méi)有小孩，且非雙薪家庭。能夠自由支配的資金看似足夠，未來(lái)卻存在隱患。家庭年收入近20萬(wàn)元，年支出5萬(wàn)元以內(nèi)，固定資產(chǎn)2套。建議加強(qiáng)資產(chǎn)保值投資，拓寬理財(cái)渠道。

【理財(cái)建議】

現(xiàn)金規(guī)劃：

確保家庭日常生活正常開(kāi)支。該家庭現(xiàn)暫無(wú)小孩，不確定開(kāi)支相對(duì)較少，但因丈夫現(xiàn)無(wú)工作，妻子每月收入不固定，父母年齡也較大，建議至少保證5萬(wàn)元銀行存款以備家庭急用。并可辦理一張信用卡，同時(shí)綁定儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行每月自動(dòng)還款，這樣既能節(jié)省時(shí)間，又能監(jiān)測(cè)每月支出情況，及時(shí)做出調(diào)整。

保障規(guī)劃：

目前在整個(gè)家庭中，妻子是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，但除了單位為其購(gòu)買的社保外，僅為自己購(gòu)買了20萬(wàn)元左右的重疾險(xiǎn)，保障較弱。建議除此外可為自己購(gòu)買意外保險(xiǎn)和附加的住院醫(yī)療險(xiǎn)，并為自己和丈夫都購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)金，以補(bǔ)充社保、減輕現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。丈夫身體狀況欠佳，又只有社保，可以考慮再為其配置一定比例的商業(yè)重疾險(xiǎn)。另外，可以為年事已高的父母購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)和附加的住院醫(yī)療險(xiǎn)。

投資規(guī)劃：

該家庭的投資品種較單一，且風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般，除了保持資產(chǎn)流動(dòng)性，還要拓寬投資渠道。目前該家庭所有的投資渠道僅為銀行自動(dòng)通知存款、股票和與別人合伙的小生意。對(duì)于持保守心態(tài)投資的該女士來(lái)說(shuō)，投資渠道不夠優(yōu)化，且沒(méi)有做到合理配置。

首先，65萬(wàn)的銀行自動(dòng)通知存款雖然資金流動(dòng)性足夠，但收益相對(duì)較差。建議考慮家庭可支配收入的10%做通知存款，作為家庭緊急備用金即可，10%嘗試購(gòu)買流動(dòng)性和安全性同樣很強(qiáng)的貨幣基金，50%可做成銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，資金相對(duì)安全，且流動(dòng)性強(qiáng)，也能取得比銀行存款更佳的回報(bào)。

其次，家庭可支配收入的15%要作為整個(gè)家庭的保險(xiǎn)保障配置，以完善家庭成員的醫(yī)療、養(yǎng)老、健康和失業(yè)等各項(xiàng)保障。

最后，基金定投是必須要配置的投資工具。投入小，成本低，風(fēng)險(xiǎn)平攤且申贖靈活，長(zhǎng)期堅(jiān)持回報(bào)可觀，可以作為每月的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。建議總投資金額為家庭可支配收入的10%，可作為旅游基金使用，以后如果有要孩子的打算，還可以部分作為教育金使用。

另外，該家庭收入比較單一、不穩(wěn)定，建議投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)比重可以稍微降低，更換成成長(zhǎng)性和穩(wěn)定性兼具的債券基金，比例可控制在家庭可支配收入的5%左右，但這要視客戶在股市投資的具體情況而定。

其他建議：

因目前家庭中沒(méi)有小孩，所以負(fù)擔(dān)相對(duì)較小，但如果以后有要小孩的計(jì)劃要注意投資的重新配置，加重兒童健康商業(yè)保險(xiǎn)和教育金方面的配置，可以為家庭后期逐步減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

如果您有理財(cái)方面的難題或疑惑，請(qǐng)發(fā)送電子郵件告訴我們，我們將邀請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)師，量身打造適合您的理財(cái)規(guī)劃。 （成都商報(bào)記者 吳宇宸）