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3.商業(yè)醫(yī)療保障模式

商業(yè)醫(yī)療保障模式一般是指通過(guò)市場(chǎng)法則來(lái)籌集保險(xiǎn)資金的自愿性的醫(yī)療保障制度。賣(mài)方是私人保險(xiǎn)公司或民間團(tuán)體，買(mǎi)方既可以是企業(yè)、民間團(tuán)體，也可以是政府或個(gè)人。買(mǎi)賣(mài)雙方建立在自愿和市場(chǎng)基礎(chǔ)之上。這種模式的典型代表國(guó)家是美國(guó)。

美國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是建立在高度自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的、以幫助弱勢(shì)人群（老人、窮人、務(wù)農(nóng)人員等）為目的的強(qiáng)制性的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。因美國(guó)沒(méi)有實(shí)行全民醫(yī)療保障，是對(duì)部分人的醫(yī)療保障，屬于選擇性的醫(yī)療保障形式。美國(guó)與農(nóng)村居民或農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者有關(guān)的社會(huì)醫(yī)療保障主要有三種形式：（1）老年醫(yī)療保險(xiǎn)制度，又稱(chēng)醫(yī)療照顧制度；（2）醫(yī)療救助制度。社會(huì)保障法案中的醫(yī)療救助制度規(guī)定，醫(yī)療救助制度提供基本醫(yī)療服務(wù)和可選擇性醫(yī)療服務(wù)。美國(guó)法律對(duì)低收入的人和家庭有提供醫(yī)療服務(wù)的規(guī)定；（3）少數(shù)民族免費(fèi)醫(yī)療。享受對(duì)象為印第安人和阿拉斯加少數(shù)民族，約有100多萬(wàn)人。全國(guó)有50所專(zhuān)門(mén)醫(yī)院為少數(shù)民族提供醫(yī)療服務(wù)。由國(guó)家衛(wèi)生和人類(lèi)服務(wù)部印第安人衛(wèi)生服務(wù)辦公室直接管理。

4.儲(chǔ)蓄醫(yī)療保障模式

儲(chǔ)蓄醫(yī)療保障模式，一般是指通過(guò)對(duì)雇主和雇員實(shí)行強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄方式，來(lái)籌集積累保險(xiǎn)基金，以滿足居民醫(yī)療消費(fèi)需求的一種醫(yī)療保障制度。但是，這里的“儲(chǔ)蓄”，不是一般意義上的帶有自主性、自愿性和個(gè)性化的儲(chǔ)蓄，而是典型的“強(qiáng)制性”的儲(chǔ)蓄，或者說(shuō)是一種“儲(chǔ)蓄化”的社會(huì)醫(yī)療保障制度。這種模式以新加坡最具代表性。

在保險(xiǎn)基金的籌集上，既不是強(qiáng)制性地納稅，也不是強(qiáng)制性地繳納保險(xiǎn)費(fèi)或自愿購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，而是依法強(qiáng)制性地要求雇主和雇員儲(chǔ)蓄醫(yī)療基金。

再進(jìn)一步理解，政府保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)都是“橫向”籌資，通過(guò)參保人群的統(tǒng)籌共濟(jì)來(lái)分擔(dān)疾病風(fēng)險(xiǎn)；而儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是以家庭為單位進(jìn)行“縱向”籌資，儲(chǔ)存一定數(shù)額基金，延續(xù)使用，緩解疾病風(fēng)險(xiǎn)?！皺M向”籌資模式一般為現(xiàn)收現(xiàn)付制，沒(méi)有積累；而“縱向”籌資則以積累為前提和基礎(chǔ)。對(duì)住院醫(yī)療費(fèi)的負(fù)擔(dān)，既不是由國(guó)家全部包下來(lái)，也不是全部由投保人承擔(dān)，而是根據(jù)不同疾病等級(jí)由政府實(shí)行差額補(bǔ)貼。

新加坡雖然沒(méi)有為務(wù)農(nóng)人員專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)醫(yī)療保障制度，在其國(guó)內(nèi)實(shí)行的儲(chǔ)蓄醫(yī)療保障模式中，對(duì)于保障基金積累及管理的有關(guān)方法對(duì)于我國(guó)務(wù)農(nóng)人員醫(yī)療保障，具有一定的參考意義。