銀行此前向沒有固定收入的學(xué)生濫發(fā)信用卡，也導(dǎo)致了信用卡業(yè)務(wù)不良率激增。昨日，銀監(jiān)會下發(fā)通知給銀行戴起了“緊箍”，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。(7月17日《西安晚報》)
這一“緊箍”的內(nèi)容還包括，不再以發(fā)卡量考核銀行營銷員，提高發(fā)卡門檻不向18歲以下的學(xué)生發(fā)卡，信用卡沒有激活不用收費等等。筆者認為，這些舉措，應(yīng)以實現(xiàn)銀行和用戶的雙贏為目的。
長期以來，銀行對員工的考核考績中重要的一項內(nèi)容就是發(fā)卡量化指標(biāo)。于是，職員常常通過公私兩條關(guān)系鏈推銷本行銀行卡，這種無節(jié)制的信用卡授信，固然使我們提前進入了信用卡大國，但也給銀行和持卡用戶帶來了潛在的風(fēng)險。對銀行而言，授信過度，導(dǎo)致惡意透支現(xiàn)象，使得銀行壞賬率增加。據(jù)統(tǒng)計，信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加133.1%。自2002年以來，各銀行將各大院校作為推銷信用卡的重點，年輕一代透支消費現(xiàn)象突出。不僅無助于涵養(yǎng)青年一代的社會信用，反而異化出一大批畸形消費的“月光族”。
對持卡者而言，被各種關(guān)系推銷到手的信用卡已經(jīng)成為現(xiàn)實生活中的困擾和煩惱。信用卡本是體現(xiàn)銀行和持卡者雙邊信用的金融契約載體。但是，由于各類信用卡濫發(fā)，故而難以體現(xiàn)這種雙邊的信用原則。同時，銀行只推銷卡卻沒有告知信用卡的費用情況，導(dǎo)致持卡者利益受損，也使銀行背負失信的名聲。更重要的是，由于信用卡在ATM機取款屢屢出現(xiàn)假鈔、盜取、騙取等問題，加之跨行存取的收費增加，信用卡在持卡者心中的形象大大滑落。一方面是信用卡所承載的銀行“信用”打折；另一方面，持卡者每一次的存取款和消費行為，都擔(dān)心自己的資金是否安全，是否被預(yù)設(shè)了新的收費陷阱。
因此，本是彰顯銀行和持卡者信用關(guān)系，標(biāo)志健康金融生活的信用卡，因為無度無序的授信，造成了銀行和持卡者的互不信任和利益雙失。而銀監(jiān)會給銀行戴上不許隨意授信的“緊箍”，可以說是把準(zhǔn)了信用卡泛濫的脈搏。摒棄推銷信用卡的銀行潛規(guī)則，堵住銀行濫發(fā)信用卡的沖動，禁止銀行向未成年人學(xué)生發(fā)卡，具有消解銀行壞賬風(fēng)險和涵養(yǎng)健康消費的意義。不激活不收費，則讓持卡者少了一些擔(dān)憂多了一些踏實，也增加了對銀行的信心。
但是，給銀行戴上“緊箍”還遠遠不夠。畢竟，濫發(fā)信用卡由銀行引起，授信紊亂的責(zé)任和后果應(yīng)由銀行擔(dān)責(zé)。所以，銀監(jiān)會的“緊箍”對銀行的約束不能只是既往不咎，而是要溯及以往。唯此，才能實現(xiàn)銀行和用戶的雙贏。（張敬偉）
（責(zé)編：劉寶琴）
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