伴隨著國慶長(zhǎng)假的結(jié)束，第四季度已經(jīng)飄然而至。節(jié)后應(yīng)該如何理財(cái)？投資者該如何調(diào)整理財(cái)方向和理財(cái)節(jié)奏？理財(cái)師建議，四季度理財(cái)不妨重點(diǎn)把握這四類投資：銀行理財(cái)、股債基金、寶寶類理財(cái)產(chǎn)品、P2P固定收益類產(chǎn)品。

銀行理財(cái)

關(guān)注中長(zhǎng)期產(chǎn)品鎖定收益

一般情況下，每年第四季度是銀行最“缺錢”的時(shí)候，比如企業(yè)發(fā)工資需要從銀行拿出大筆資金；過年了，老百姓們都要取錢過年等，再加上銀行年底考核，使得各類銀行為了“攬儲(chǔ)”推出各種高收益理財(cái)產(chǎn)品來吸引投資者，收益率一般在6%左右。理財(cái)師認(rèn)為投資者可以在此季度把握好機(jī)會(huì)，配置中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，提前鎖定高收益。

今年前9個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品的月均發(fā)行量超4000款，高于去年同期。預(yù)計(jì)四季度銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量有望繼續(xù)保持向上態(tài)勢(shì)，單月發(fā)行量或?qū)⑼黄?000款。理財(cái)專家認(rèn)為，一般情況下，每年9月末的季末效應(yīng)明顯，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益普遍升高，但是今年受三部委發(fā)布的新規(guī)，以及市場(chǎng)資金面較為寬松等方面影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較為平穩(wěn)，并未出現(xiàn)明顯升高的情況。

“今年以來貨幣市場(chǎng)資金持續(xù)寬松，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率也受此影響持續(xù)下滑，但依然高于去年同期水平?！崩碡?cái)專家分析，今年市場(chǎng)資金面持續(xù)保持寬松，降息降準(zhǔn)預(yù)期較強(qiáng)，年底資金面可能依然保持相對(duì)寬松的局面，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率肯定不會(huì)復(fù)制去年的走勢(shì)，可能會(huì)繼續(xù)保持在5.15%左右上下浮動(dòng)。年底資金相對(duì)緊張的節(jié)點(diǎn)，理財(cái)收益有望小幅走高。因此，建議投資者，如果對(duì)資金流動(dòng)性要求較低，宜盡量選擇投資期限較長(zhǎng)的高收益率產(chǎn)品。

股債基金

分享市場(chǎng)上漲帶來的紅利

股市向好，基民得利。自7月份以來，A股市場(chǎng)一改多年“糾結(jié)”態(tài)勢(shì)，演繹出一波強(qiáng)勁的上漲行情，股票型基金、偏股型基金隨之表現(xiàn)顯眼，備受投資者關(guān)注，也讓不少理財(cái)師頗為看好。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，第三季度市場(chǎng)上，各類型股債基金平均收益率飆升近13%，其中偏股基金是第三季度收益最高的品種。另據(jù)統(tǒng)計(jì)，8月和9月新成立的股票型基金平均發(fā)行份額均突破了10億份，基金公司推權(quán)益類基金的熱情明顯升溫，反映出對(duì)市場(chǎng)前景的樂觀態(tài)度。

理財(cái)師分析，從上述數(shù)據(jù)可以看出，股票型基金、偏股型基金正保持良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。與此同時(shí)，從當(dāng)前PMI數(shù)據(jù)顯示來看，目前整個(gè)經(jīng)濟(jì)向好，股市將有一波行情，但如果對(duì)股市了解不多，專業(yè)知識(shí)掌握較少，可以投資于股市的基金，即股票型基金、偏股型基金。

在選擇方向上，理財(cái)師建議，投資者不妨結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，關(guān)注節(jié)能、環(huán)保、醫(yī)藥等領(lǐng)域，優(yōu)選四五只不同行業(yè)的基金，既可相對(duì)抵沖非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，又可分享市場(chǎng)上漲的收益和資本增值。

“寶寶”類產(chǎn)品

隨存隨取，靈活支取資金

自今年貨幣基金的相關(guān)政策出臺(tái)后，曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們收益普遍跳水，收益率7%左右的產(chǎn)品逐漸銷聲匿跡。相對(duì)于其他形式的理財(cái)產(chǎn)品，只有投資門檻低的條件優(yōu)勢(shì)尚存。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，國慶期間各電商網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品7日年化收益率均出現(xiàn)下跌。10月7日，余額寶[微博]收益率僅為4.890%。自10月8日起開始緩慢回升至今，而其他各家“寶寶”收益率也略有回升。

雖然目前“寶寶”類產(chǎn)品收益率下降了，但最大優(yōu)勢(shì)就在于“隨存隨取”，理財(cái)師認(rèn)為比較適合一些小額資金理財(cái)，還有用于年底使用的活期存款來理財(cái)。而對(duì)于“寶寶”類產(chǎn)品的選擇，建議不要只看收益，靈活支取資金的優(yōu)勢(shì)應(yīng)更看重。

P2P理財(cái)

高收益高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)做好風(fēng)控

今年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融火熱，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)隨之風(fēng)生水起，P2P理財(cái)產(chǎn)品更因標(biāo)榜高收益而成為新寵。

P2P理財(cái)是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸理財(cái)方式，一般年化收益率在10%~15%左右，優(yōu)勢(shì)就在于投資門檻低，一般10萬元起投；收益率比較高；正規(guī)P2P理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品安全性也比較好。據(jù)了解，一些理財(cái)機(jī)構(gòu)在第四季度將推出高收益P2P固定收益類產(chǎn)品，有些產(chǎn)品年化收益率達(dá)到10%。投資者不妨把握這類投資機(jī)會(huì)，爭(zhēng)取獲得更大的收益。

雖然P2P理財(cái)產(chǎn)品以高收益受到投資者的追捧，但另一事實(shí)是，據(jù)媒體報(bào)道，2014年倒閉和跑路的P2P平臺(tái)頻現(xiàn)。對(duì)此，多位理財(cái)師提醒，高收益蘊(yùn)藏高風(fēng)險(xiǎn)，投資者不能掉以輕心，盲目從眾入市。

對(duì)于該投資方式的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，理財(cái)師表示，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)承諾，如果借貸人逾期不還款，超過一定期限，將由擔(dān)保公司先行賠付，不少投資者因此覺得安全，卻沒意識(shí)到擔(dān)保公司自身出現(xiàn)問題、喪失擔(dān)保能力等方面風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，還存在P2P平臺(tái)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，投資者如果有意入市，應(yīng)選擇有正規(guī)資質(zhì)、規(guī)模較大、信譽(yù)好的公司辦理業(yè)務(wù)。相對(duì)而言，這樣對(duì)資金安全和理財(cái)收益更有保障一些。

與此同時(shí)，理財(cái)師認(rèn)為，無論是P2P理財(cái)還是選擇其他投資方式，都應(yīng)該保持理性心態(tài)，別只盯著高收益，忽略風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)把握不要把資金全部放進(jìn)同一個(gè)籃子的原則，分散投資項(xiàng)目以降低風(fēng)險(xiǎn)。