【案例】

客戶白先生、邢女士夫婦均是外企白領(lǐng)，月工資稅后收入分別為15000元和8000元，家庭月平均支出為10000元。夫婦倆有一個可愛的女兒，今年10歲，白先生夫婦希望能夠供女兒在國內(nèi)讀書至大學(xué)本科畢業(yè)，并且能夠去美國繼續(xù)深造至研究生畢業(yè)。夫婦倆為女兒投保了某少兒兩全保險，繳費期8年，年繳20000元。家庭現(xiàn)有定期存款60萬元，無負(fù)債，無其他投資。

【理財建議】

理財師為夫婦二人選擇了期限為20年，保額為300萬的定期壽險，白先生年繳保費15600元，白太太年繳10800元。這樣一旦出現(xiàn)一方身故的不幸狀況，身故賠償金額可以覆蓋配偶生活費、子女教育金、父母贍養(yǎng)費等方面的缺口。

理財師建議夫婦兩人可將現(xiàn)有存款分為三部分投資，分別為財富保值(保本/固定收益產(chǎn)品)、財富增值(浮動收益，中低風(fēng)險產(chǎn)品)、財富創(chuàng)造(浮動收益，中高風(fēng)險產(chǎn)品)，比例分別為30%、40%、30%。

教育金按現(xiàn)行學(xué)費高中之前每年1萬元、大學(xué)本科每年2萬元、留學(xué)階段每年20萬元、學(xué)費增長率5%計算，屆時家長需要準(zhǔn)備的費用高達(dá)百萬元，而如果現(xiàn)在就按照投資組合準(zhǔn)備出一筆教育金，只需要40.51萬元。

為應(yīng)對失業(yè)的可能，預(yù)留出6個月生活費作為緊急備用金。同時考慮到滿巢期家庭贍養(yǎng)老人的需求，每年儲蓄24000元用于養(yǎng)親。

最后現(xiàn)有資產(chǎn)的結(jié)余和年儲蓄的結(jié)余可全部配置于夫妻退休的目標(biāo)上，不僅可以作為現(xiàn)有養(yǎng)老金賬戶的補充，也可作為彈性資金應(yīng)對家庭理財目標(biāo)的變動及調(diào)整，如可作為創(chuàng)業(yè)啟動資金等。假定按照現(xiàn)有投資組合配置，夫婦倆15年后退休，退休時可一次性領(lǐng)取的資金高達(dá)167萬元。