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5月份居民消費(fèi)價(jià)格(CPI)同比上漲5.5%，創(chuàng)下2008年8月(4.9%)以來(lái)的34個(gè)月新高。從目前情況看，通脹難言見頂，手中資產(chǎn)能否跑贏CPI成為坊間最為關(guān)心的話題。各家險(xiǎn)企不失時(shí)機(jī)地緊隨市場(chǎng)需求，輪番推出“抗通脹”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

然而，原本并列投資型保險(xiǎn)三大主力的投連險(xiǎn)風(fēng)光不再，萬(wàn)能險(xiǎn)也在多次加息之后結(jié)算利率不斷調(diào)降，甚至已抵不過(guò)5年期定期存款。就在投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)對(duì)投保人的吸引力銳減之際，以抵御通脹而著稱的分紅險(xiǎn)在市場(chǎng)上“獨(dú)占鰲頭”。僅今年上半年，便有數(shù)十款“分紅險(xiǎn)”主打產(chǎn)品粉墨登場(chǎng)，如太平人壽的“金悅?cè)松讲礁呃碡?cái)計(jì)劃”、中意人壽的“金享年年”、信誠(chéng)人壽的“六福盈門”、中國(guó)人壽(601628，股吧)的“福祿雙喜”等等。

分紅險(xiǎn)果真能夠發(fā)揮抗通脹的功能嗎？消費(fèi)者又該如何辨別購(gòu)買分紅險(xiǎn)？記者邀請(qǐng)到在壽險(xiǎn)領(lǐng)域有著多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的三位保險(xiǎn)專家對(duì)上述問題給予解答。

太平人壽深圳分公司財(cái)富管理顧問：

分紅險(xiǎn)抗“通脹”凸顯優(yōu)勢(shì)

分紅險(xiǎn)被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是保險(xiǎn)家族抗通脹的主角，在提供保障功能的同時(shí)，也有可觀的紅利返還。分紅險(xiǎn)之所以具備抵抗通脹的能力，是因?yàn)榉旨t險(xiǎn)的收益與當(dāng)前的利率以及保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)掛鉤。”

“事實(shí)上，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品主要投資于與利率相關(guān)的產(chǎn)品，如債券、銀行協(xié)議存款、大型基建項(xiàng)目等，投資風(fēng)格較為穩(wěn)健，通脹預(yù)期下，一旦加息，債券收益走高，將提高分紅險(xiǎn)的投資回報(bào)。在當(dāng)前負(fù)利率時(shí)期，分紅保險(xiǎn)可以在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司集中龐大保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資理財(cái)，保單持有人則可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果?！?/p>

若將其與投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)相比較，“分紅險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和客戶共同承擔(dān)，其最大優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)為資金安全、收益穩(wěn)健。分紅險(xiǎn)有預(yù)定利率，保險(xiǎn)公司每年將可分配盈余的70%-80%分給分紅險(xiǎn)保單持有人。”

以太平人壽的某款分紅險(xiǎn)為例，其采取的方式是增額分紅，將年度紅利以增加基本保額的方式來(lái)分配，當(dāng)年度紅利也進(jìn)入下一年度紅利分配的基礎(chǔ)，保證保額年年遞增。這就使按保額一定比例給付的生存金也相應(yīng)增加，起到一個(gè)“放大器”的作用，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)，累積的增額分紅越來(lái)越多，放大的效果更明顯，達(dá)到抗通脹的功能。

信誠(chéng)人壽總公司市場(chǎng)部人士：

投保還需多角度甄選

那么，面對(duì)市場(chǎng)熱捧的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)如何辨別購(gòu)買？

信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)專家表示：“客戶購(gòu)買分紅保險(xiǎn)，一般是既看中其收益，同時(shí)又看中其可滿足保險(xiǎn)保障、理財(cái)規(guī)劃方面的需求?！?/p>

該專家認(rèn)為，若從收益角度看，影響收益高低的因素主要是保險(xiǎn)公司分紅資產(chǎn)的實(shí)際收益，但是僅從收益高低判斷各家公司分紅產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力是較為片面的，應(yīng)注重結(jié)合客戶的實(shí)際需求來(lái)進(jìn)行分析，并根據(jù)不同保險(xiǎn)公司的品牌、服務(wù)、專業(yè)性來(lái)選擇分紅產(chǎn)品，比如應(yīng)將保險(xiǎn)公司的運(yùn)作效率、理賠實(shí)際經(jīng)驗(yàn)等也納入考察范圍。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)專家還提醒消費(fèi)者，分紅險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障；保障型分紅險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。因此，投資類分紅險(xiǎn)比較適合高收入人群購(gòu)買，而側(cè)重保障需求的消費(fèi)者可選擇一些保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，收入不穩(wěn)定的家庭不宜購(gòu)買分紅險(xiǎn)。

中意人壽深圳分公司保險(xiǎn)專家：

家庭理財(cái)避免三大誤區(qū)

一邊是如脫韁野馬不斷走高的CPI，另一邊是日益紅火的理財(cái)產(chǎn)品，怎樣的抉擇才能使手中資金的效益最大化？中意人壽保險(xiǎn)專家指出，家庭理財(cái)要想拿到好的“成績(jī)單”，應(yīng)該避免走入以下幾個(gè)誤區(qū)。

誤區(qū)一：“定期存款最安全”。定期存款雖然經(jīng)數(shù)輪加息后具備了不錯(cuò)的收益率，但定存無(wú)法息漲隨漲的短板使其難以獨(dú)立擔(dān)當(dāng)?shù)钟浀闹厝?，且一旦發(fā)生意外事故，無(wú)法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防范的目的。

誤區(qū)二：“收益越高越好”。風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，高收益預(yù)期必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。